现在利率仅4.25%,将房产过户给家人,重新借低息房贷,可以吗?

搜狐焦点大连站 2022-10-02 15:51:00
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在此过程中也会面临着资金还款风险、房贷审批风险、房产所有权争议风险,交易过户成本过高风险。如果还能重新申请公积金贷款,那相当于又可以降低贷款利率,所以两相比较,同样100万的房贷,在过去和现在总共还款金额差别…

来源:匀枫财经论道

先说结论:这个做法是没有任何违法违规的嫌疑。可以通过将房屋买卖,还掉高利率贷款,按照现行政策,承担低利率贷款。但是在此过程中也会面临着资金还款风险、房贷审批风险、房产所有权争议风险,交易过户成本过高风险。如果能成功地将这4风险都进行化解,那其实会给自己未来省下很多钱。

在国家不断出台各种鼓励楼市的政策以来,来自央行等金融监管部门出台的优惠政策更多,主要是针对公积金贷款和商业银行房贷。在其中,不但将这两种贷款的申请资质审查放宽,而且也是将他们贷款的比例放高。

当然最关键的就是贷款利率也不断地下调,首套房的公积金贷款利率仅仅只比3%多一点,首套房的商业银行按揭贷款利率也仅仅只有4%多一点。针对之前已经买房还贷的民众,尤其是在房贷利率较高处买房的民众来说,真的是天天想起这个事儿就很扎心啊。

当时的商业银行房贷利率是年化6.25%,而且当时还不让申请公积金贷款,但是看到现在不但商业银行房贷利率已经降到了4.25%,而且还让申请单人40万的公积金贷款。那么总数算一算经济账,这差别还是非常大的。

德先生给大家算一笔账,如果100万的30年商业房贷,那么一共要还360期,此时:

1、如果贷款利率降1%的话,那么每月还款可以达到最少节约600元以上。那么30年就可以总数达到21.6万元。

2、如果贷款利率降2%,那么每月还款可以达到节约近1200万元以上,那么30年就可以总数达到43.2万元。

3、如果还能重新申请公积金贷款,那相当于又可以降低贷款利率,所以两相比较,同样100万的房贷,在过去和现在总共还款金额差别可以达到近50万元以上。

如果将原有的房子过户给家人,那么就只有两种方式,要么馈赠要么买卖。亏损是房地产中心也可以保护,但是房贷方面不会改变原有的借款人以及房贷利率,所以这种方式是行不通的。

但是如果选择采用买卖形式来推进,不论是卖给家人再买回,还是其他形式买卖操作,其实需要冒4大风险了:

1、资金还款风险。在买卖合同中,需要原产权人筹集一笔资金,将银行的贷款提前还清。那么如果自己没有这笔钱,那么还需要在外拆借这笔钱,拆借钱的利息以及不能如期还款的风险就会很大。这种过桥借款一般都是按日计利息的。但是将房卖给亲戚之后,房贷资金不能如期放款,那么后续承担的风险和违约成本就很大了。

2、房贷审批风险。虽然现在已经对于公积金贷款和商业房贷审批,放得比较松了,但是对于银行来说,还是仍然要做还款能力审查、信用审查、收入稳定性审查等等。如果过户给家人,借款人不符合贷款审批条件,那么有可能贷款审批不下来,更别说低利率了。

3、交易过户成本过高风险。在现在房产买卖的过程中涉及到的税费印花税,个人所得税以及各项费用统称为交易过户费用,其实总的来说还是比较多的,一般来说能占到总房款的5%~10%。当然目前各地都降低了这些费用的收取,具体要看当地房产中心的规定而定。

4、房产所有权争议风险大。房产给了家人,如果胃来产生了房产所有权的纠纷,有可能导致兄弟姊妹反目,家人争吵的局面。有可能为了降低费用,冒这么大的风险。

当然关于各种风险和成本,如果计算清楚的话,那么还是可以操作的。那么你会这样做吗?

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